Dwolla

Dwolla是一个提供在线支付系统的公司。28岁的美国青年本·米尔恩(Ben Milne)创建了一种全新的在线支付系统Dwolla，它可以巧妙绕过信用卡、让用户直接通过银行账户付款，因此有望在未来成为信用卡的“终结者”。公司位于美国中部的爱荷华州首府得梅因，目前只有12名员工。Dwolla不像PayPal那样按比例收取交易费，而是对每笔交易都收费0.25美元(无论金额大小)。系统每月交易金额为3000万至5000万美元，明年有望达到3.5亿美元以上。我们的终极目标不是成为下一个PayPal，而是成为下一个Visa。我们正在建立一个人性化的支付网络，它将摧毁现有的支付模式。Dwolla每笔交易的平均金额为500美元，我们每月交易金额为3000万至5000万美元。

本·米尔恩用了两年时间在爱荷华州内与金融机构合作，对Dwolla进行调试改进，做出了一些原始模型，并且谋求合法运营的途径。资金转移业务受到的监管格外严格，我们所在的爱荷华州比较保守，但是从长期来看它帮了我们。我们想出了两种合法运营的方法：其中一种，是吸纳大量资金而后出去申请执照，但是我们在爱荷华州得不到那么多资本；另一种方法，是吸引真正的战略投资者。我们选择了后一种。我们的投资者中有一家金融机构，还有一家金融服务公司。我们的投资者为银行处理信用卡和借记卡业务，他们也向金融机构推介我们的产品。于是我们建立了一个支付网络，我们凭借投资者的合法地位而获得了合法运营的资格。我们在去年12月正式上线，一开始每周交易5万美元，而现在一天就有100万美元——我们在今年6月或7月达到了这一里程碑。

通过Dwolla，用户可以直接用自己的银行账户付款。系统不接受信用卡或借记卡，因为我们不希望引入交易费。用户想付多少钱都可以，而每笔交易的收款者只需支付0.25美元，这对金额较大的交易特别有帮助。显然，对于大笔交易而言，PayPal按比例收费的做法显然太昂贵了。Dwolla和PayPal最大的不同在于——PayPal建立在Visa和MasterCard等网络体系的基础之上，而我们有自己的体系。

我们的用户可以转账给任何人。只有发款人才需要拥有Dwolla账户，不过收款人需要注册一个账户才能收款——用户转化率出奇地高。我们与众不同的做法之一，是将社交网络作为联系人名单，用户登录Facebook输入朋友的姓名即可向其转账。我们认为，从长期来看，转账会变得如同在Facebook上寻找朋友一样轻松省力，并且变得更有人情味。用户收到朋友转账的款项后时，会看到他们的姓名和头像，这是一种完全不同的互动体验，并且能帮我们吸引、转化更多客户。

我们在B2B(公司对公司)方面做得很好。11%的业务是P2P(个人对个人)，大部分业务是B2B、C2B(消费者对公司)和B2C(公司对消费者)。这个平台最初是为在网站上收款而建立的，我们也有这样的API，但是现在还没有形成很大规模。很多人利用我们的平台来支付月租。如果我是准备收房租的房东，接受信用卡支付的1800美元就会损失3%，但是Dwolla只收费0.25美元。Dwolla平均交易金额为500美元左右;而PayPal收取2.9%的交易费，平均交易金额只有30美元。

我们为各种各样的用户服务，无论是收房租、购物还是大公司业务，都能使用我们的平台。就连美联储和美国财政府，都站在政府的立场上和我们进行过谈话，所有银行都接入同一个自动清算系统。信用卡公司利用这个系统来进行结算，而银行内部也设立同样的系统来进行行内转账。这个系统本身存在缺陷，产生很多欺诈问题，以及浪费与延迟，用户支付的款项有时需在自动清算系统中等待数日才能结清。我们想要改进银行之间的系统，让它变得快捷。如果我们创建一种在消费者、商户、开发商与金融机构之间通用的资金流通层次，就能解决以上问题。支付网络，是近30年来信用卡诞生以后才有的东西。每个人都想着如何创建信用卡的出入口，从电子钱包到Square都是这样。我们不崇尚信用卡。我们崇尚授权许可和更低的交易费用。我们买东西的时候，明明从自己的银行账户中掏钱，凭什么还要为付费而付费呢？